Para quienes quieren refinanciar su hipoteca o solicitar una nueva es importante valorar un tipo de hipoteca llamada Hipoteca de Tipo Fijo, un préstamo para la adquisiciòn de vivienda en el que se paga la misma cantidad mensual durante toda la vida del préstamo.

Este tipo de hipoteca ofrece la seguridad que proporciona el precio fijo para toda la vida del préstamo. Usted conoce desde el primer momento, cuanto le va a costar su préstamo: la cuota de su recibo mensual es siempre la misma.

Además, este tipo de préstamo ofrece un blindaje ante los posibles incrementos de los tipos de interés. El interés de su préstamo se pacta desde el inicio de la operación y permanece invariable, independientemente de la evolución de los precios.

Si te interesa este tipo de hipoteca pásate por Ibercaja, una de las pocas entidades que conserva este producto.

Si tu banco dice no…
No te preocupes, si tu banco de toda la vida te dice que no tienes otras opciones. os bancos tienen políticas crediticias muy estrictas, en cambio, otras empresas financieras son mucho más flexibles al momento de evaluar tu solicitud.

Al reunificar o agrupar todas tus deudas en un sólo préstamo, aliviarás tu carga financiera. Por ejemplo, si en préstamos, hipoteca, tarjetas y coche pagas unos 1.600 euros al mes, agrupando podrías pagar entre 800 y 1.000 euros y así te quedaría más dinero libre para tu uso personal u otros gastos.

Además, otra de las ventajas es que ahorras en el pago de intereses de tarjetas. Un préstamo de reunificación tendrá tasas de intereses menores a las de las tarjetas de crédito que tienes actualmente.

¿Qué documentación tendrás que presentar?
Para el estudio de tu Hipoteca o de tu reunificación de créditos necesitas:
D.N.I., pasaporte o tarjeta de residencia.
Tres últimas nóminas.
Contrato de Trabajo.
Certificado de vida laboral actualizado.
Ultima Declaración de I.R.P.F.
Nota Simple (o escritura de compra-venta de tu vivienda).
Autorización para la consulta de CIRBE.

Documentos adicionales en caso de Subrogación:
Escritura de Hipoteca a Subrogar.
Fotocopia de los 3 últimos recibos del préstamo.

Trabajadores Autónomos:
D.N.I.
Vida laboral.
IVA ultimo ejercicio.
Cuenta de resultados.
Declaración de la renta.

Consiste en agrupar todas las deudas en un sólo préstamo del tipo hipotecario. De esta forma, si estabas pagando una tarjeta de crédito de intereses del 20%, con el préstamo al 10% pagas la tarjeta (y otros préstamos) y reduces tus cuotas mensuales prolongando el plazo de los pagos.

Lo importantes es que una vez hecha la agrupación no volvamos a endeudarnos porque sería peor el remedio que la enfermedad.

Productos y Servicios de Consulting Credit.
Reunificación Hipotecaria de deudas y Préstamos.
Reunificación Hipotecaria con ASNEF o embargos.
Refinanciación de Préstamos.
Segunda Hipoteca.
Ampliación de Hipoteca.
Hipoteca Cambio de Casa o Hipoteca Puente.
Agrupación de Deudas.
Cancelar ASNEF o RAI.
Embargos y Atrasos.
Hipoteca sin Ingresos.
Asesoría económico-financiera.
Refinanciar Hipoteca.

Documentación Necesaria.
Fotocopia DNI titulares.
Fotocopia contratos de trabajo.
Fotocopia tres últimas nóminas.
Fotocopia declaración de la renta o IRPF.
Fotocopia escrituras de la propiedad.
Fotocopia tres últimos recibos de la hipoteca, préstamos.

Compromiso de calidad.
Con toda la documentación, Consulting Credit se compromete a analizar, tasar y firmar su refinanciación en tan solo 15 días.

En la actualidad, hay hogares que, con unos ingresos netos de 1.500 euros, tienen que pagar todos los meses más de 1.300 euros entre hipoteca, coche y préstamos personales. Una situación insostenible. La salida para estas familias la proponen intermediarios o “brokers” de productos bancarios. La nueva fórmula financiera es el consolidador de deudas, un instrumento que consiste en agrupar todos los préstamos que tenga suscritos el cliente en uno, de tipo hipotecario. El producto comienza a cobrar interés ante el elevado endeudamiento de las familias. Pero, ¿es realmente una opción financiera atractiva o es sólo una solución desesperada para salir del paso? Por lo general, este nueva fórmula puede ser una salida para familias que han agotado su margen crediticio o han visto caer sus ingresos. El inconveniente es que, aunque se paguen intereses y cuotas más bajas, los titulares soportarán el nuevo crédito más tiempo.

Con Ancredit puedes solicitar incluso un crédito o préstamo para una segunda vivienda hipotecando tu vivienda actual, incluyendo tus deudas y tarjetas actuales y pagando una cuota menor de tal forma que obtengas un poco de libertad financiera.

Cambio de Hipoteca Vivienda Habitual Open Bank
Cambia tu Hipoteca a Openbank con excelentes condiciones:
Sin comisión de apertura.
Tipo de interés: Euribor + 0.38. / TAE 5,78% (*)

(*) TAE calculado para 120.000 euros, a 30 años, con liquidación mensual de intereses. Revisión anual. Sin redondeo. Euribor de Octubre de 2008: 5,248%

Plazo: El mismo plazo que tenga pendiente en su préstamo actual, hasta un máximo de 30 años.

El hecho de financiar en torno al 80% del valor de la vivienda tiene una implicación directa para el solicitante: deberá aportar una cantidad a la compraventa (en torno al 20% del valor de la misma), a lo que debemos añadir los gastos que recaen sobre la parte compradora, los cuales, de forma estimativa, podemos cifrar en torno al 10% del citado valor de compraventa.

Así mismo, el importe de hipoteca solicitado junto con el tipo de interés y el plazo de amortización determinarán la cuota o pago periódico. Como bien hemos señalado en el apartado relativo a la selección del plazo de amortización, las entidades financieras para evitar el riesgo de impago suelen mantener el criterio de que la cuota del préstamo hipotecario no suponga más del 35/40% de los ingresos netos de los solicitantes, criterio que también deberemos tener presente a la hora de determinar el importe a solicitar.

1. A mayor plazo de amortización, más intereses pagaremos por nuestra hipoteca.
2. A mayor plazo de amortización, menor será la cuota periódica que debemos asumir.

Así mismo hemos de tener en cuenta que los plazos máximos de amortización varían conforme al tipo de interés (las operaciones a tipo fijo presentan plazos máximos de amortización más cortos que las de tipo variable) y también por el hecho de que no todas las entidades financieras ofertan los mismos plazos (en general el plazo máximo de amortización se sitúa entre 25 y 30 años, sí bien algunas entidades lo limitan a 20 años).

A la hora de seleccionar el plazo de amortización de una hipoteca el criterio general suele ser el determinar aquel plazo que nos permita asumir el pago de la cuota periódica del préstamo comprometiendo adecuadamente nuestra capacidad económica. Es decir, mayoritariamente determinamos el plazo de la hipoteca en función de nuestros ingresos y necesidades, de forma que la cuota periódica resultante sea asumible.

Por su parte, las entidades financieras suelen mantener el criterio de que las cuotas mensuales no superen el 35 o 40% de los ingresos netos del solicitante el préstamo, para evitar el riesgo de impagos.

Este es el caso de la Hipoteca AZUL, una oferta hipotecaria realmente interesante:

1. Sin comisiones, ni gastos
2. Cuotas mensuales más baratas
3. Revisiones Anuales
4. Sólo domiciliando la Nómina y dos recibos
5. Euribor Hipotecario + 0,54% (T.A.E. 6,09%)*

(*)Sólo con domiciliar tu nómina y dos recibos y contratando un seguro Multiriesgo del Hogar con Santander Seguros y Reaseguros.
(*) 6,09% TAE para una operación de 120.000 € a un plazo de 15 años con un tipo de interés referenciado al Euribor Hipotecario + 0,54% y una comisión de apertura del 0%. Revisiones anuales. Se toma como referencia para el cálculo de la TAE el Euribor hipotecario correspondiente al mes de Julio de 2008 publicado en el BOE: 5,39%. R.B.E.: 959/08

Sin gastos, ni compensaciones, ni comisiones: ni de apertura, ni de cancelación anticipada, ni de amortización parcial.

EN DETALLE:
Importe
Importe mínimo: 60.000 €
Importe máximo: El 80% del valor de tasación. En el caso de segunda transmisión, el 80% del valor de tasación o precio de compra-venta (se tomará como referencia el menor de los dos) de la vivienda a hipotecar, incluidos el garaje y el trastero, si es su caso.
Máximo 1.000.000 €

Plazo
Hasta 35 años

Amortización
Mediante cuotas mensuales constantes de capital e intereses, calculadas mediante el sistema de amortización francés, revisables anualmente en función de las variaciones del tipo de interés.

Garantía
Vivienda habitual hipotecada, garaje y trastero, si es su caso, primera hipoteca.

La Hipoteca Abierta de la Caixa se adapta a tus necesidades. Sus principales ventajas son:

• Disponer nuevamente de parte del capital amortizado.
• Adaptar el importe de la cuota mensual.
• Efectuar amortizaciones anticipadas para rebajar la cuota o reducir el plazo, como elijas.

Además: puedes protegerte de situaciones de desempleo o incapacidad temporal contratando el seguro Seviam Plus* y también podrás limitar los incrementos del tipo de interés, durante el tiempo que decidas, gracias a la Cobertura de Límite de Tipo de Interés.

Disponibilidad del capital:
Podrás volver a utilizar parte del capital amortizado cuando quieras hacer reformas o comprarte un coche o, simplemente, cuando necesites dinero.

Plazo máximo: hasta 30 años.

Tipos de interés: Podrás escoger entre un tipo variable, fijo, mixto, combinado o flexible.

¿Qué tipo de interés prefieres?

• Interés fijo: te aseguras el mismo tipo de interés para toda la vida de la operación.
• Interés mixto: el tipo de interés es fijo durante los 3, 5, 10, 15 o 20 primeros años, según elijas, y a partir de entonces el tipo pasa a ser variable.
• Interés combinado: combina un porcentaje de interés fijo y otro variable. Descubre las ventajas de la hipoteca abierta con interés combinado.
• Interés flexible: cada tres años permite decidir si quieres un tipo de interés fijo o un tipo variable.
• Interés variable: el tipo de interés se va adaptando a la evolución del mercado.

Entre ellas están Finanfácil con su producto Refinanfácil, que con un solo recibo mensual aglutinas todos tus préstamos y deudas, beneficiándote además de un ahorro en tus antiguas cuotas hasta el 50%. Dispondrás de más dinero para el bienestar de tu familia.

Caixa Terrassa también tiene su activo su producto de agrupación de créditos con su producto Préstamo Tranquilidad, que te ofrece pagar menos cada mes agrupando tus créditos en una sola cuota.

Consulting Credit también ofrece su servicio de Agrupación de Créditos con Garantía Hipotecaria que te permite agrupar tus créditos en un nuevo préstamo hipotecario en excelentes condiciones.

Hasta ahora, sólo en Japón y en algunos países nórdicos existían hipotecas con plazos superiores a los 40 años, pero desde ayer, una entidad financiera oferta, por primera vez en España, un préstamo a 50 años

Hasta ayer, las hipotecas a 50 años formaban parte de la lejana cultura nipona al igual que el sushi y los kimonos, pero en pocos meses, este nuevo producto financiero formará parte de la oferta hipotecaria del mercado español. La Bilbao Bizkaia Kutxa (BBK) presentó ayer una hipoteca hasta 50 años, “el plazo más amplio del mercado” que está dirigida a jóvenes por debajo de los 35 años, que según todas las estadísticas, son los clientes que lo tienen más difícil a la hora de acceder a uno de estos préstamos.

Este préstamo permitirá cuotas más flexibles y que el capital solicitado pueda ser hasta un 27% mayor que en una a 30 años. Y es que, el constante encarecimiento de la vivienda y el fin de la era de los créditos baratos, obliga a muchos a hipotecarse de por vida.

La CAM ayuda a los jóvenes.

Los jóvenes madrileños de entre 18 y 35 años podrán acceder a una hipoteca con un interés del 2,57% los primeros seis meses y, posteriormente, del euribor +0,39 puntos, gracias a un convenio firmado ayer entre la Comunidad de Madrid y Caja Madrid.

LA CUOTA PUEDE SUBIR 105 EUROS EN 2008 El euribor, al 4%.

Las alarmas ya han saltado. Si los pronósticos de los expertos se cumplen y el euribor, el principal indicador hipotecario, se sitúa el próximo año en el 4%, la cuota mensual de una hipoteca subirá una media de un 8%. Es decir, en 2008, pagaremos unos 105 euros más al mes por una hipoteca media -de 120.000 euros a 20 años.

La mitad de los créditos los piden menores de 35.

En 2006, cerca del 50% de las operaciones hipotecarias las realizaron jóvenes menores de 35 años. El préstamo hipotecario típico del ciudadano español es un producto a 25 años, que financia el 71,5% del valor de la tasación de la vivienda y que en el 99,2% de los casos está referenciado a tipos variables. Al igual que en España, el tipo variable predomina en Francia (97%) y Grecia (95%), mientras el tipo fijo se impone en Holanda y Bélgica (75%).

LA SOLUCIÓN: ALARGAR EL PLAZO DE POR VIDA

En los 90, la media del plazo de la contratación de hipotecas estaba en torno a los 12 años. Quince años después, los españoles nos hipotecamos, de media, 25 años, aunque finalmente, amorticemos estos créditos en un plazo inferior a los 8 años. La previsión es que poco a poco los plazos se vayan alargando hasta los 50 años de máximo.

UN PAÍS LÍDER EN VIVIENDAS EN PROPIEDAD

España ahorra invirtiendo en vivienda. De los 626.470 millones de euros de la deuda total de los hogares en 2005, el 72,8% estuvo destinado a la vivienda, por lo que no es de extrañar que dentro de la Unión Europea, sólo Grecia nos supere en porcentaje de vivienda en propiedad. En España, el 83% de la vivienda está en propiedad mientras que la media europea se sitúa en el 68%.

En Europa, sólo Suecia llega a los 40 años.

En Europa, el país en el que el plazo de amortización de los créditos es mayor es Suecia (entre los 30 y 40 años). En Holanda, Dinamarca y Portugal el plazo medio es de 30 años. En España, pese a que el pazo medio es de 25 años, ya se comienzan a formalizar operaciones de hasta 40 años. Fuera de Europa, Japón se lleva la palma con una consolidada tradición de hipotecas a 50 años.

En Holanda todos están hipotecados.

En los últimos años, todos los países de la Unión Europea han aumentado el peso de crédito hipotecario sobre el PIB, pero sólo Holanda, Dinamarca o Reino Unido, con porcentajes superiores al 70%, y especialmente el caso holandés con un 99% -debido fundamentalmente a un tratamiento fiscal muy favorable- superan la media europea del 42%.

Valore los productos híbridos que existen en el mercado. Ante el encarecimiento de las hipotecas a interés variable, es el momento de optar por hipotecas que combinen tipos fijos y variables, préstamos con techo o con cuotas fijas.

hipoteca o préstamo con tipo de interés fijo y los tipos de interés bajan de forma considerable, intente renegociar las condiciones o una cancelación anticipada con su entidad. Por esta razón, las entidades financieras fijan unas comisiones de cancelación que suelen ser más caras y llegan hasta el 4% en el caso de una hipoteca con tipos de interés fijo. Por cancelación parcial y total las comisiones pueden alcanzar el 2%. El tipo de interés fijo y la comisión por cancelación debe, pues, valorarse conjuntamente.

El tipo de interés es importante. No obstante, conviene tener en cuenta otra serie de factores o incentivos como la posibilidad de utilizar periodos de carencia (en los que sólo se pagan intereses), utilizar plazos de amortización muy amplios o solicitar financiación que puede alcanzar hasta el 100% del valor del inmueble. Si se utilizan este tipo de incentivos, los tipos de interés suelen ser superiores a la media del mercado.

Una hipoteca se define empleando 3 parámetros:

• El capital, que es la cantidad de dinero prestada por el banco. El capital prestado suele ser menor que el valor del bien hipotecado, de manera que éste pueda responder por el capital en la subasta en caso de producirse un impago.
• El plazo, que es el tiempo que tardaremos en devolver el préstamo. La devolución del préstamo se realiza mediante pagos periódicos (generalmente mensuales), hasta devolver el capital solicitado más todos los intereses acumulados durante el tiempo que hayamos tardado en devolver el préstamo.
• El tipo de interés, que indica un porcentaje extra anual que debemos abonar al banco anualmente en concepto de ganancias del mismo.

El tipo de interés puede a su vez ser:

• Fijo: Mantiene su valor a lo largo de todo el plazo del préstamo.
• Variable: Su valor es revisado periódicamente con el fin adaptar su valor al estado actual de la economía. Generalmente se emplea algún índice económico como el euribor, el Libor o el IRPH, al cual se le añade un diferencial de forma que el interés de la hipoteca siempre sea superior al índice de referencia.

Una vez conocidos los 3 parámetros anteriores es posible realizar los cálculos para conocer cuales serán las ganancias del banco por la concesión del préstamo y cual será la cuota que debemos abonar mensualmente hasta amortizarlo (devolución del dinero al banco).

Vamos a suponer que un contribuyente realiza una compraventa con un precio pactado muy inferior al de mercado.

En este caso, parece que existe un ánimo de liberalidad parcial; y es preciso analizar el valor real del inmueble. El concepto de valor real no viene determinado en las normas tributarias, pero el Tribunal Supremo lo equipara al valor de mercado. Por tanto, se puede definir el valor de mercado como aquel precio que estaría dispuesto a pagar un comprador independiente en condiciones normales de mercado.

Si el precio que se va a pagar por la transmisión de la vivienda es muy inferior al valor real de la misma, en dicha operación se producirá una donación con causa onerosa y, además de la liquidación por el Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos documentados, por el precio pactado, se deberá realizar otra por el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones por la diferencia entre el valor real del inmueble y lo efectivamente pactado por las partes. Todo ello sin perjuicio del derecho de la Administración a comprobar el valor real del bien transmitido, regulado en el artículo 18 de la Ley 29/1987.

En efecto, si no existe equivalencia entre el valor del inmueble y la contraprestación no estaríamos ante una compraventa, sino ante una donación con causa onerosa. A esta última se refiere el artículo 619 del Código Civil, que las define como aquéllas en las que se impone al donatario un gravamen inferior al valor de lo donado. La distinción no es ociosa, pues en el caso de donación con causa onerosa, el exceso sobre el importe en que concurren ambas prestaciones estará sujeto al Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones, en concepto de transmisión lucrativa o donación.

‘La donación es un acto de liberalidad por el cual una persona dispone gratuitamente de una cosa en favor de otra, que la acepta’. Es decir, es consustancial a la naturaleza de la donación su carácter gratuito, el ‘animus donandi’ de quien la realiza, que efectúa la entrega por mero ánimo de liberalidad, sin recibir nada a cambio. Si falta ese ‘animus donandi’, no nos encontraremos ante una donación, sino ante otra figura jurídica.

Con todo, para el vendedor , la transmisión de la vivienda, a efectos del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas, producirá una alteración en la composición del patrimonio de su titular que da lugar a una variación en su valor, que, a tenor de lo dispuesto en el artículo 31.1 del texto refundido de la Ley del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas, aprobado por el Real Decreto Legislativo 3/2004, de 5 de marzo (BOE de 10 de marzo), generará una ganancia o pérdida patrimonial, cuyo importe vendrá determinado por la diferencia entre los valores de adquisición y de transmisión (artículos 32 y 33 de la Ley del Impuesto).

El artículo 33 dispone, en su apartado 3, que el valor de transmisión será el importe real por el que la enajenación se hubiese efectuado, del que se deducirán los gastos y tributos inherentes a la enajenación que hubiesen sido satisfechos por el transmitente. Añade a continuación que ‘por importe del valor de enajenación se tomará el efectivamente satisfecho, siempre que no resulte inferior al normal del mercado, en cuyo caso prevalecerá éste.’

Esta norma de valoración no admite prueba en contrario. En consecuencia, a efectos del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas, el valor de transmisión será el valor normal en el mercado de la vivienda, si efectivamente el pactado fuese inferior.

Préstamo Joven: ofrece a jóvenes de hasta 35 años la mejor hipoteca del mercado. Con esta modalidad podrás disponer de hasta 36 meses de cuota reducida, volver a disponer del capital amortizado y flexibilidad para variar la cuota mensual. Te permite disponer hasta 36 meses de cuota reducida al inicio de la operación, un plazo de hasta 40 años, lo que permite reducir la cuota mensual y por último ser tu el propio aval.

Préstamo Estrella: es un préstamo a tipo fijo durante toda la operación, con una carencia de hasta 12 meses y un plazo máximo de hasta 8 años. Cuenta de total flexibilidad y amortizaciones anticipadas. Pudiendo optar entre: Préstamo estrella exprés, Préstamo estrella estudios, Préstamo estrella auto y Préstamo estrella reformas.

CrediEstudios: es la posibilidad que tienes de elegir los estudios universitarios que más te interesan, despreocupándote de la matricula y todo lo que comprende el gasto inicial. Este préstamo te permite financiar tus estudios (manutención, viajes, material de formación…) en España o en territorio extranjero. Con cuotas mensuales de capital más intereses, pudiendo solicitar una carencia de hasta 11 meses pagando solo el interés. El plazo máximo es de hasta 6 años, debe coincidir con la duración total de los estudios.

Además podrás reducir tus cuotas mensuales. Te ofrecen, si lo necesitas, dinero para reformas, coche, vacaciones, nuevos proyectos, etc.

CARACTERÍSTICAS DE LA GESTIÓN.
Para la agrupación de deudas:
- Hasta l 40% de endeudamiento
- No importa RAI, ASNEF, Experian o Embargos

Solo necesitas:
- Asalariados: Contrato fijo.
- Autónomos: 2 años de vida laboral como autónomo.

Agrupar tus créditos consiste en unificar todas las deudas en lo que normalmente suele ser un préstamo hipotecario de manera que al final y al cabo, terminamos ahorrando dinero suprimiendo las numerosas comisiones que los diferentes acreedores nos cobraban anteriormente. Ésta es también la opción para cuando se nos ha acabado el margen crediticio y no encontramos otra manera de afrontar un imprevisto económico que nos surge a última hora.

Característica de este tipo de créditos:

• Al ser un crédito hipotecario, el nuevo crédito se concede a un plazo más largo y con intereses más bajos que los préstamos personales anteriores.
• El endeudamiento final indudablemente es mayor pero como es a un más largo plazo, las mensualidad incluso pueden ser inferiores aunque durante más tiempo.
• Este créditos están concediéndose con intereses de entorno entre el 4 y el 10%.

Ahora con cerca de 600 oficinas en España, ya dispone de oficinas en Portugal y selecciona Masters Franchising Internacionales.

Creditservices es una empresa privada, formada por economistas, abogados y expertos analistas financieros, con más de 10 años de experiencia en el asesoramiento bancario y empresarial a diferentes corporaciones, pymes y particulares.

Inicialmente la Marca, registrada a nivel europeo, era CREDITBANKSERVICES. El Ministerio de Economía a través del Banco de España, entendía que los Clientes podían interpretar que eran una entidad financiera propiamente dicha al disponer en el logotipo la palabra Bank.

Por esa razón, se modificó la misma a nivel nacional e internacional por la actual CREDITSERVICES, registrada inicialmente en España y actualmente en el resto de la Comunidad Económica Europea.

A fecha de hoy, son miembros adheridos a A.S.N.E.F. (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito) bajo el número de asociado A323 y socios colaboradores de A.E.F. (Asociación Española de Franquiciadores).

Dan respuestas tanto a los Clientes que quieren las mejores condiciones, empresas y particulares, como a aquellos que no tiene tiempo para ir de banco en banco, y sobre todo no pueden desplazarse a las centrales de las entidades financieras que le aprobarían la operación, pero el Cliente las desconoce al no tener oficinas en su ciudad.

De todas maneras, la experiencia indica que un importante número de Clientes, acaban acudiendo a su banco por afinidad… Indiferentemente de que se mejoren sus condiciones iniciales.

Por ello también dan respuesta al Cliente rechazado por su entidad habitual, el mal denominado Cliente difícil, aquel que su banco le dio un NO, pero que otras entidades lo admiten en su criterio de riesgo.

Con este fin se han realizado acuerdos de colaboración prácticamente con todas las entidades, especialmente con bancos extranjeros o entidades financieras con un criterio menos estricto que las típicas oficinas bancarias que encontramos en todas las ciudades españolas.